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[Enciclopedia Online Gratuita] Diccionario de Internet y Tecnologías de la Información y la Comunicación (TIC):

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wikiCheque.

Un talón (anglicismo de talón o bien check) es un documento contable de valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por servirnos de un ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta, la que se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta corriente.


El talón es un título de valor a la orden o bien al portador y abstracto en razón del como una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una corporación de crédito el pago a la vista de una suma de dinero determinada en favor de una tercera persona llamada adjudicatario.


El talón solo puede ser expedido cuando se reúnan los requisitos siguientes:



  • La corporación de crédito festejará un contrato con el librador: Los bancos reciben de sus clientes del servicio dinero que se fuerzan a devolver a la vista, cuando el usuario lo requiera. Para documentar las órdenes de pago de los clientes del servicio se emplean los talones.

Por el contrato de talón, en consecuencia, el banco que se fuerza a percibir dinero de su cuenta-habiente, a sostener el saldo de la cuenta a predisposición de este, y a abonar los talones que el cliente del servicio libre a cargo del saldo de la cuenta. A la cuenta de talones se le llama en la práctica bancaria “cuenta corriente de cheques”, pues el cuenta-habiente hace entregas que se le abonan y libra talones que se le cargan siendo pagados; con lo que la cuenta tiene una secuencia indefinida.


La cuenta de talones es un presupuesto de la normalidad, no de la esencia del talón. Puede una persona librar talones y no tener la cuenta y el tenedor va a poder ejercitar las acciones pertinentes contra los obligados, e inclusive el librador va a recibir una sanción. Y si el banco se negare a abonar un talón sin causa justa, salvo que esté indispuesto o bien actuando, transgrediendo sus obligaciones derivadas del contrato de talón, asimismo va a deber abonar al librador una pena por el talón desatendido.



  • Los fondos disponibles: La existencia de fondos libres es asimismo un presupuesto de la regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no influye sobre la eficiencia del título, y cuya ausencia es sancionada asimismo.


  • Que el librador haya sido autorizado por el librado para mandar talones al cargo de la cuenta del librador.

El talón debe pagarse en el instante en que se presente al librado. Como título de crédito que es, el pago del talón debe hacerse exactamente contra su entrega.


Responsabilidad del librador: El librador es el primordial responsable del pago del talón. De ahí que en el talón la acción cambiaria directa se ejercita contra el librador y sus avalistas (se compara al librador como el aceptante de la letra de cambio) y la acción de regreso contra los endosantes y sus avalistas. El librado (entidad de finanzas) no tiene responsabilidad en razón del documento por el hecho de que jamás formaliza la aceptación, en contraste a la letra de cambio.


El librador de un talón que se presenta en tiempo y que no se pague por causa a él imputable, es quien se encarga de los daños y perjuicios que padezca el tenedor.


Responsabilidad del librado: La corporación de crédito que autorice a una persona para mandar talones tiene la obligación de cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a la predisposición del librador. Cuando la corporación se niegue sin justa causa a abonar un talón debe resarcir al librador de los daños y perjuicios.


Se afirma que un talón rebotó cuando y como no hubo fondos.


Las peculiaridades de los talones son:


Significa que vale única y únicamente con lo que se plasme en el talón de forma concreta.


Otra característica es que tienen valor en sí, o sea que tiene valor por sí solo en el documento como el título valor que es. Esto significa por servirnos de un ejemplo que al cobrarse en un banco, el poseedor, siempre que el talón cuente con endoso, no debe dar explicación al banco de por qué razón lo cobra. Esta característica hace que un talón sea como un billete, que tiene un valor por sí solo más el portador a la causa ratificada en un talón sea como un billete. Además de esto se llena un formulario singular a través del que el librado le ordena al librador que dono todo o bien una parte de los fondos efectuados en la entidad de forma conjuntiva y ordenada.


Los talones son siempre y en todo momento a la vista, o sea que no tienen data de en qué momento han de ser pagados. La data que se plasma en el talón solo cumple la función de dejar perseverancia de en qué momento el transmisor tenía la pretensión de que ese talón sea cobrado. Sin embargo el banco tiene la obligación de hacer efectivo un talón el día en que se presenta al cobro, sin importar un mínimo que la data que aparezca plasmada en este todavía no haya llegado. Hay talones pues-fechados. Hay que tener en consideración que los talones prescriben y por lo tanto expiran.


Los talones pueden ser de muchas clases, entre pt, nominativo, a la shet o bien al portador. En el primer caso, solo puede cobrarlo la persona indicada en el talón (sea esta física o bien jurídica). En el segundo caso, puede ser cobrado por el adjudicatario indicado, no obstante, este puede entregarlo en pago a otra persona, para lo que debe redactar su firma en el reverso del talón -este acto se llama endoso-. En un caso así, cualquier persona puede cobrarlo tal y como si fuera al portador. Y en el último caso, lo puede cobrar cualquiera que sea portadora del mismo. En ciertos países la legislación contempla solamente talones nominativos, esto es que son emitidos a nombre o bien a favor siempre y en toda circunstancia de una persona concreta.


La cantidad a abonar se escribe un par de veces (una en números y otra en letras) para mayor seguridad, y en ambos casos se rodea con símbolos (por poner un ejemplo #50,00# euros en lugar de cincuenta con cero €) a fin de que no se puedan agregar cifras auxiliares (y cobrar novecientos cincuenta con cero€, por poner un ejemplo).Para imposibilitar aún más el cambio de cifras se pueden tapar con celo adhesivo.


Hay talones que tienen límites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado; dígase, ciento ochenta días.



  • Cheque cruzado. el dinero habrá de ser cobrado por medio de una entidad que intermedie en el proceso, y no se va a poder retirar en efectivo a menos que esta entidad de la que es usuario el cobrador sea exactamente la misma que libra el talón.

Insertando la cláusula “para abono en cuenta” genera la consecuencia de que no puede ser cobrado en efectivo, sino habrá de ser abonado en la cuenta del portador.



  • Cheque certificado / conformado. El librado demanda al librador que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder fondos suficientes para cubrir el talón. Se efectúa con palabras como “acepto” “clavo visto” o bien “bueno” escritas por el banco que emitió el talón y firmada por el librador.

La certificación del talón transmite la propiedad de la provisión a la orden del tenedor y genera el descargo del librador. Desde el instante en que ha sido certificado un talón, la provisión pertinente queda bajo la responsabilidad del librado, quien va a deber retirarla de la cuenta del librador y sostenerla en una cuenta del pasivo con el título de "Talones Certificados" o bien otro título apropiado. El Banco que ha certificado un talón acepta la obligación de pagarlo.



  • Cheque de caja o bien Talón de Gerencia. Es un talón expedido por una corporación de crédito a sus dependencias. Representa una garantía y no acostumbra a tener data de caducidad. En la práctica marcha como dinero líquido, en tanto que el valor se retira de la cuenta del pagador en la data de expedición en vez de la de cobro y el librador es el directivo de la oficina bancaria. En España y otros países se le llama talón bancario, impropiamente en tanto que todos y cada uno de los talones son de alguna manera bancarios y acostumbra a provocar vaguedades y fallos.


  • Cheques de viajante. Son los expedidos por instituciones de crédito a su cargo y son pagaderos por otro de sus establecimientos en el país o bien en el extranjero. Se acostumbran a llamar "traveller's check", conforme su forma en inglés.
  • Cheque cancelatorio. Conforme la ley de Antievasión fiscal de la República Argentina, todos y cada uno de los pagos superiores a dólares americanos 1000 se debían efectuar por cualquier otro medio que no sea de manera directa en efectivo. Dada esta situación, se crea la figura jurídica del talón cancelatorio a fin de que todas y cada una de las personas que no tengan cuentas bancarias y no dispongan del acuerdo de talones para emitirlos, puedan efectuar sus pagos por este medio bancario, recurriendo a una financiera o bien un banco ahí adquiriendo este medio de pago. En contraste al talón de pago aplazado, este género de talones tiene efecto pro-soluvo (no como los otros que son prosolvente -al instante de presentarlo al cobro-), sino con el solo hecho de percibir el talón es suficiente.
  • Cheque de pago aplazado. Es una orden de pago que se libra contra un banco en el que el librador, a la data de presentación estipulada en el talón, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en la cuenta bancaria bancaria.

Cuando se ingresa o bien se cobra un talón en una entidad diferente de la que emitió pueden cobrar una comisión. Dicha comisión no existe si se cobra en exactamente la misma entidad que emitió el talón.


También era práctica común, si bien en la actualidad ilegal en ciertos países, el cobrar una comisión por administración en el momento en que un talón era devuelto por el hecho de que no tenía fondos. El motivo por el que ciertos países lo consideran ilegal es por el hecho de que se cobra por un servicio, cobrar un talón, que no se ha efectuado.


En México el talón es considerado un título de crédito, debiéndose comprender por estos aquellos documentos que por virtud de su literalidad protegen un derecho cambiario-quirografario. Podemos destacar que la emisión y circulación de los talones se halla regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito del artículo ciento setenta y cinco a doscientos siete. Conforme al artículo ciento setenta y seis de la referida ley los talones deben contener lo siguiente:


I.- La mención de ser talón, introduce en el texto del documento; II.- El sitio y la data en que se expide; III.- La orden incondicional de abonar una suma determinada de dinero; IV.- El nombre del librado;

V.- El sitio del pago; y

VI.- La firma del librador.


Hay juristas que estiman que el talón no es un auténtico título de crédito, puesto que exactamente el mismo no resulta ser un instrumento por virtud del que se acredite la existencia de un crédito en favor de una persona, sino exactamente el mismo es un instrumento de pago. O sea, por virtud del talón no se prueba la existencia de un crédito constituido en favor de una determinada persona, sino exactamente el mismo es de cierta manera equiparado al efectivo -un medio de pago-.[1]?


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