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salud  Cheque de pago diferido 


El talón de pago aplazado, es conocido como talón aplazado, es un género de talón emitido en una data mas para ser cobrado en una data siguiente. Judicialmente, es una orden librada contra un banco por el titular de una cuenta bancaria para su pago en una data siguiente a la de emisión. El día de pago estipulado en el documento el librador debe contar con los fondos suficientes en su cuenta bancaria o bien autorización expresa o bien implícita para virar en descubierto.


Durante muchos años los mercaderes, infringiendo la naturaleza jurídica para la que había sido creado el talón (la de ser pagadero en la data de emisión), lo usaron como instrumento de crédito (como una letra de cambio o bien voy a pagar), dando origen a los llamados “cheques posfechados o bien posdatados”, al falsear la auténtica data de emisión del documento. Estos talones no tienen amparo jurídico ni legal en ningún país. Además de esto, implica mudar la finalidad para la que fue creado el talón, esto es, ser una orden incondicional de pago a la vista, pagadero a su sola presentación frente al girado.


Ante esta situación, ciertos países (Uruguay, Paraguay, Perú y Argentina) hallaron una solución que implica, por una parte, que se conserve la corporación del “cheque” como orden de pago a la vista, y por otra, dar la posibilidad de que el girador pueda abonar a través de un talón sus obligaciones, a condición de que este sea presentado al cobro tras un plazo determinado por el girador.


El resultado fue la creación del talón de pago aplazado, diferente al “cheque común”. El primer país en crear el talón de pago aplazado fue Uruguay a través de el Decreto-Ley N.º catorce y cuatrocientos doce del ocho de agosto de mil novecientos setenta y cinco. Argentina lo creó a través de la Ley N.º veinticuatro y cuatrocientos cincuenta y dos del veintidos de febrero de mil novecientos noventa y cinco. Paraguay lo creó a través de la Ley N.º ochocientos cinco del dieciseis de enero de mil novecientos noventa y seis. Y Perú lo creó a través de la Ley N.º veintisiete y doscientos ochenta y siete publicada en el Diario Oficial del diecinueve de junio del dos mil.


En Uruguay había cundido la práctica de la postdatación de talones. Quien no tenía fondos al librar un talón mas aguardaba tenerlos entonces, asistía al recurso de postdatarlo. El Decreto-Ley N.º catorce y doscientos treinta y cuatro del veinticinco de julio de mil novecientos setenta y cuatro penalizó esta práctica de la postdatación. Se tipificó como delito el libramiento de talones sin data o bien postdatados como otras prácticas proclives a la desnaturalización del talón. Se comprendió, entonces, que la función normal del talón era la de servir de instrumento de pago y que esta función se desnaturalizaba cada vez que el talón se empleaba como instrumento de crédito.


Con el talón posdatado el librador esperaba que el adjudicatario o bien tenedor del documento no lo presentase al cobro hasta la data estipulada, mas el librador quedaba sometido al arbitro del tenedor del documento puesto que, si este deseaba, podría burlar su confianza y lo presentaba ya antes de la data que figuraba como data de libramiento. El talón postdatado se utilizó, además de esto, como arma extorsiva a cargo de acreedores inescrupulosos.


Con el Decreto-Ley N.º catorce y cuatrocientos doce de mil novecientos setenta y cinco que creó el talón de pago aplazado se procuró suprimir claramente la postdatación de talones. No obstante, la adopción del talón de pago aplazado por los mercaderes no fue inmediata. El diecinueve de enero de mil novecientos setenta y ocho, la Liga de Defensa Comercial (Lideco) dirigió a la Asociación de Bancos del Uruguay una carta en la que se exponían las gestiones de la corporación en favor del empleo del talón de pago aplazado y recomendándo a los bancos el otorgamiento de libretas de talones de pago aplazado a todos y cada uno de los mercaderes que operasen con cuentas bancarias. Lideco efectuó una intensa campaña para desestimular el empleo del talón posdatado y reemplazarlo por el talón de pago aplazado. Se comprendía que ello fomentaría la salud de las transacciones comerciales.


Finalmente, el veintiocho de marzo de mil novecientos setenta y ocho, el Banco Central del Uruguay emitió la Comunicación 78/31 que establecía que "la apertura de una cuenta bancaria bancaria en moneda nacional implica la obligación del banco de dar libretas de talón comunes y de pago aplazado, conforme a los requerimientos del cliente del servicio. Dicho banco va a poder moderar el número de formularios de talones entregados en función de los movimientos que registre frecuentemente la respectiva cuenta bancaria".


Si bien los juristas están conformes de que el talón de pago aplazado es un título de crédito que tiene exactamente la misma estructura funcional del talón común, se discute si tal estructura implica que el instrumento sostenga desde sus principios la naturaleza de talón, o bien a la inversa, es talón a partir de cierta etapa de su instrumentación o bien negociación. Las creencias difieren, conforme la legislación de donde procede. De este modo, se puede estimar al talón de pago aplazado como:



  • La legalización de un talón común posdatado;
  • Un título de crédito que se convierte en talón común;
  • Un talón bajo una modalidad de pago a plazo;
  • Una corporación jurídica nueva y también independiente llamada talón de pago aplazado.

Se podría decir que el talón de pago aplazado no es más que la legalización del talón común posdatado. Esto querría decir que al instrumento, desde sus principios, se lo considera como un talón común, mas que no puede ser cobrado sino más bien a la llegada del plazo estipulado. Tal argumento se desprende del Informe particularmente del Dictamen de Mayoría de las Comisiones de Finanzas, de Legislación Penal y de Legislación General de la Cámara de Miembros del Congreso de los Diputados de la Nación Argentina cuando, al comentar el sistema de talón de pago aplazado actual en Uruguay, manifiesta que "...la recepción del sistema uruguayo solo significa legalizar el sistema actual de talones posdatados".


En los debates que ocurrieron en Uruguay con ocasión de la discusión del Decreto-Ley N.º catorce y cuatrocientos doce los consejerosJulio César Espínola y Eduardo Praderi mantuvieron que el talón de pago aplazado "es un nuevo título de crédito que en cierto instante se convierte en un talón común”.Conforme esta teoría, se podría estimar que el talón de pago aplazado, desde sus comienzos, adquiere la naturaleza de un título de valor ya conocido, como la letra de cambio o bien el voy a pagar, mas entonces se convierte en un talón común, en concreto, al instante que puede ser presentado para el cobro.


Sin embargo, los juristas Sagunto Pérez Fontana y Carlos Gilberto Villegas mantienen que el talón de pago aplazado conserva su naturaleza de talón desde sus principios. Tanto el talón común como el de pago aplazado poseen exactamente los mismos requisitos esenciales, con la sola diferencia de que este último contiene un requisito auxiliar, a saber: la data o bien plazo futuro en que el talón puede ser presentado para su cobro. El requisito de ser "pagadero a la vista" no sería de la esencia formal del talón. Un talón deja de semejante si le falta uno o bien más de los requisitos de forma para su plena valía. Mas en ninguna legislación se mantiene lo opuesto, esto es, que si se le aumenta algún requisito auxiliar, pierda su valía como talón. Por ende, el talón dejaría de ser tal si le falta algún requisito para su valía, más no si le sobra. En contraste a la letra de cambio y el voy a pagar, el talón es el único título de valor cuyo girado ha de ser solamente una corporación bancaria, en donde el girador tuviere depositado fondos en una cuenta bancaria y tal requisito lo contempla el talón de pago aplazado.


Por último, hay juristas, como Oswaldo Gómez Leo, que estiman que el talón de pago aplazado no es talón, sino más bien una corporación jurídica nueva y absolutamente independiente del talón común. Para ser talón, al talón de pago aplazado le faltaría un recaudo de la esencia del talón, el de ser pagadero a la vista.


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